対人賠償責任保険

対人賠償責任保険とは?

 

対人賠償責任保険は、交通事故で相手にケガをさせたり、死亡させてしまった場合等に自賠責保険の補償額を超えてしまう分が支払われる保険です。対人賠償責任保険は、任意保険の中でももっとも重要な保険とも言えます。

 

対人賠償責任保険の補償範囲

 

対人賠償責任保険に加入していればどんな人でも補償されるかといえば、そうではありません。対人賠償責任保険で補償されるのは、あくまでも「他人」をケガさせたり、死亡させてしまった場合に限られます。

 

ここでいう「他人」というのは、「被保険者(保険の対象となる人)」以外の人のことで、自分以外の人という意味ではないので注意が必要です。具体的には下記のような人があてはまります。

 

【 対人賠償責任保険の被保険者 】

・記名被保険者(保険を申し込んだ人)

・記名被保険者の配偶者

・記名被保険者の配偶者の同居の親族

・記名被保険者、またはその配偶者の別居の未婚の子

・詐諾被保険者(記名被保険者の承諾を得て車を使用または管理者の者)

・記名被保険者の使用者(雇い主)

 

保険金額は過失割合によって大きく変わる

 

対人賠償責任保険が支払われる場合、支払われる金額は「過失割合」によって大きく変わってきます。

 

「過失割合」というのは、交通事故を起こした双方の過失の度合い、つまり、どちらがどのくらい悪いのかという割合のことである。

 

対人賠償責任保険で支払われる賠償金額は、自分自身の過失割合分だけが相手に支払われることになります。相手の過失割合分に関しては、相手が悪いのだからその分は保障する必要が無い、ということであります。

 

過失割合は、過去の事故事例などから大まかな基本割合が決められているので、それを基本に各事故にあてはめ、それぞれの過失割合を決めていくようになっています。

 

例えば、出会い頭での衝突、左折時に自転車を巻き込んだ、センターラインを越えての正面衝突や、その他様々な条件下での事故を、過去に起こった同じような条件の事故ケースにあてはめて過失割合を決めていきます。実際問題、車対車の事故の場合、1人が100%悪くてもう1人の方は0%で全く悪くないということは、停車中の追突事故を除いてはほとんどありません。

 

対人賠償責任保険の過失割合の計算方法

 

たとえば、交通事故を起こして相手に大怪我をさせてしまい、治療費に500万円かかった場合、自分の過失割合が60%でしたら、相手に補償される金額はいくらでしょうか?

 

下記のような条件として計算してみましょう。

 

・対人賠償責任保険「無制限」

・被害者に対する損害賠償責任の額「500万円」

・自賠責保険で支払われる金額「120万円」

・加害者(自己)の過失割合「60%」

 

対人賠償責任保険の補償金額は、下記のような計算式で求められます。

(被害者損害額×契約者過失割合)- 自賠責保険の補償額 = 対人賠償責任保険の支払額

 

この式に上記ケースの実際の数字をあてはめていくと・・・

(500万円×60%) - 120万円 = 180万円

つまり、対人賠償責任保険として支払われる賠償金額は180万円ということになります。

 

ただ、実際に相手方に支払われる賠償金額は、対人賠償責任保険180万円+自賠責保険金120万円の合計300万円ということになります。この300万円というのが、自分の過失割合60%の金額であります。治療費に500万円かかったけど、相手も40%は悪いわけだから残りの40%分、つまり200万円に関しては相手の自己負担ということになります。

 

もし、自分が被害者だったとしたら、この自己負担分の200万円を負担してくれる保険として、「搭乗者保険」や「人身傷害保険」などがあります。

 

 

 

対人賠償責任保険が適用されるケーススタディ

 

①車を運転中に不注意で交通事故を起こし、見ず知らずの人にケガをさせてしまった場合保険金は支払われるでしょうか?

 

 A.ケガをさせてしまった相手が「他人」なので、この場合は保険金が支払われます。

 

 

②車庫入れをしている際に、誤って自分の子供を轢いてしまいケガをさせてしまった場合はどうでしょうか?

 

A.自分の子は「他人」に当てはまらないので保険金は支払われません。これが他人の子供だった場合は保険金が支払われます。

 

 

③マイカーで助手席に母親を乗せてドライブをしていて、電柱に衝突する単独事故を起こし、2人もケガをした場合はどうでしょうか?

 

A.自分自身、母親共に「他人」に当てはまらないので、保険金は支払われません。

 

 

④飲酒運転をしていて、横断歩道を歩いていた見ず知らずの人を轢いてしまいケガをさせてしまった場合はどうでしょうか?

 

A.飲酒運転をしていた場合でも、ケガをさせてしまった人が「他人」であれば、保険金は支払われます。この場合、見ず知らずの他人をケガさせてしまっているので、保険金は支払われます。

 

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